உங்கள் வீட்டுக் கடனை முடித்துவிட்டீர்களா? நீங்கள் அடுத்து என்ன செய்யலாம்?
மமான மாதாந்திர தவணைகள் இல்லாத நிலையில் ஒவ்வொரு மாதமும் உங்களிடம் உபரி பணம் மீதம் உள்ளது. அந்த பணத்தை என்ன செய்ய வேண்டும்?
பல ஆண்டுகளாக சமமான மாதாந்திரத் தவணைகளுக்குப் பிறகு வீட்டுக் கடன் இறுதியாக செலுத்தப்பட்டதைக் கொண்டாட வேண்டிய நேரம் இது. மகிழ்ச்சியும், நிம்மதியும் உள்ளது. எல்லாவற்றிற்கும் மேலாக, வீடு இறுதியாக (தொழில்நுட்ப ரீதியாகவும் நிதி ரீதியாகவும்), உங்களுடையது. அடுத்து என்ன? உங்கள் வீட்டுக் கடன் முடிந்துவிட்டது. அதாவது சமமான மாதாந்திர தவணைகள் இல்லாத நிலையில் ஒவ்வொரு மாதமும் உங்களிடம் உபரி பணம் மீதம் உள்ளது. அந்த பணத்தை என்ன செய்ய வேண்டும்?
அவசரகால நிதியை வைத்திருப்பது ஏன் உயிரைக் காப்பாற்றும் என்பதைப் பற்றி உங்களில் பலர் கேள்விப்பட்டிருப்பீர்கள். உங்களிடம் ஏற்கனவே ஒன்று இருந்தால், இந்தப் பத்தியைப் படிப்பதைத் தவிர்த்துவிட்டு அடுத்ததற்குச் செல்லவும். ஆனால் உங்கள் அவசரகால நிதிக்குச் சரியாக நிதியளிக்கப்படவில்லை என்றால், புதிதாக கண்டறியப்பட்ட உபரியை சமாளிக்க இதுவே முதல் விஷயம். குறைந்தபட்சம் நீங்கள் இலக்காகக் கொள்ள வேண்டியது, குறைந்தபட்சம் ஆறு மாதங்களுக்கான அடிப்படைச் செலவுகளை உங்கள் அவசரத் தாங்கலாகக் கொண்டிருப்பதாகும். உங்களுடைய அடிப்படை மாதச் செலவுகள் ₹50,000 என்றால், படிப்படியாக ₹3 லட்சத்தை அவசர நிதியாகப் போடுங்கள். நீங்கள் தனியாக சம்பாதிப்பவராக இருந்தால், பலரைச் சார்ந்து இருப்பவராகவும், வேலை நிலைத்தன்மை குறைவாக உள்ள துறையில் பணிபுரிபவராகவும் இருந்தால், தயவுசெய்து பெரிய அவசர நிதியைப் பெறுங்கள்.
அடுத்து என்ன? அதிக வட்டி கடன்கள் மற்றும் கிரெடிட் கார்டு கடன்களை பின்பற்றுங்கள். உங்கள் தனிமனிதக் கடனுக்கு சுமார் 15% அல்லது அதற்கு மேல் வட்டி விதிக்கப்படுகிறது. மேலும் கிரெடிட் கார்டுகள் ஒரு வருடத்திற்கு 35-40% பயங்கரமாக வசூலிக்கின்றன! எனவே, உங்களிடம் ஏதேனும் இருந்தால் இந்தக் கடன்களை மூடுவதற்கு சமமான மாதாந்திரத் தவணைப் பணத்திலிருந்து உபரியைப் பயன்படுத்தவும். அவசரகால நிதிக்காகச் சேமிக்கத் தொடங்கும் முன், உங்கள் எல்லாக் கடன்களையும் முதலில் ஏன் முடிக்கக்கூடாது என்று நீங்கள் கேட்கலாம். இது மிகவும் ஆபத்தான ஒரு உத்தியாக இருக்கலாம். அவசரநிலைகள் எப்போது வேண்டுமானாலும் நிகழலாம். எனவே, நீங்கள் அதை ஒன்றன் பின் ஒன்றாக செய்ய விரும்பவில்லை என்றால் ஒரே நேரத்தில் செய்யுங்கள்.\
அவசரநிலைகள் மற்றும் கடன்களைக் கையாண்ட பிறகு, 'அதிகமாக' முதலீடு செய்யத் தொடங்குவதற்கான நேரம் இது. பொதுவாக, பெரும்பாலான கடன் வாங்குபவர்கள் வீட்டுக் கடனைத் தீவிரமாகச் செலுத்துவதற்காகத் தங்கள் சேமிப்புத் திட்டங்களையெல்லாம் சமரசம் செய்துகொள்வதுதான் நடக்கும். ஆனால், முதலில் கடனில் இருந்து விடுபட்டு, பிறகு சேமித்து முதலீடு செய்யலாம் என்பதுதான் யோசனை. எனவே, உங்களின் நிதி இலக்குகள், பணவீக்கத்தை கருத்தில் கொண்ட பிறகு உங்களின் ஒவ்வொரு இலக்குகளுக்கும் தேவைப்படும் தொகை மற்றும் எவ்வளவு முதலீடு செய்ய வேண்டும் என்பதை மறுபரிசீலனை செய்ய இதுவே சிறந்த நேரம். கடைசியாக நிதி திட்டமிடல் என்ன. நீங்கள் டிஐஒய் (DIY-அதை நீங்களே செய்யுங்கள்) முதலீட்டாளராக இருந்தால் அல்லது முதலீட்டு ஆலோசகரின் உதவியைப் பெற்றால் நீங்கள் செய்ய வேண்டியது இதுதான்.
உங்களுக்கு ஒரு நியாயமான யோசனையை வழங்க, நீங்கள் 41 வயது திருமணமான 10 வயது குழந்தையுடன் இருக்கும் ஆண் முதலீட்டாளர் என்று வைத்துக் கொள்வோம். முதலீட்டாளர் வீட்டுக் கடனை முடித்துவிட்டார், ஏற்கனவே அவசர நிதியை அமைத்துள்ளார், அனைத்து கிரெடிட் கார்டு கடன்களையும் தீர்த்துவிட்டார் என்று கருதுவோம். மற்றும் ஒரு நல்ல ஆயுள் மற்றும் சுகாதார காப்பீட்டு போர்ட்ஃபோலியோ உள்ளது. இப்போது, அவரது குழந்தையின் உயர்கல்விக்காக (இது சுமார் 7-8 ஆண்டுகளில் பட்டப்படிப்புடன் தொடங்கும்) மற்றும் அவரது ஓய்வுக்காக (அடுத்த 18-19 ஆண்டுகளில் ஓய்வு பெறுவது 60 வயதில்) சரியாக முதலீடு செய்யத் தொடங்க வேண்டிய நேரம் இது. முதலீட்டாளர் இந்த இரண்டு இலக்குகளுக்கும் முதலீடு செய்யத் தேவையான தொகையைக் கணக்கிட வேண்டும் மற்றும் சமமான மாதாந்திரத் தவணைகளில் இருந்து விடுவிக்கப்பட்ட பணத்தை இந்த நோக்கத்திற்காக பயன்படுத்த வேண்டும். இரண்டு இலக்குகளையும் ஒன்றாகப் பின்தொடர்வதற்கு பணம் போதுமானதாக இல்லை என்றால், அவர் சோர்ந்துவிடக்கூடாது. மாறாக, அவர் தன்னிடம் உள்ளவற்றிலிருந்து தொடங்கி, ஒவ்வொரு ஆண்டும் அவரது சம்பளம் அல்லது வருமானம் அதிகரிக்கும்போது பங்களிப்பை அதிகரிக்க வேண்டும். சரியான சொத்து வகுப்பைத் தேர்ந்தெடுப்பது முக்கியம். நீண்ட கால இலக்குகளுக்கு (குறைந்தது 7-8 ஆண்டுகள் தொலைவில்), ஒருவர் மாதாந்திர முறையான முதலீட்டுத் திட்டங்கள் மூலம் ஈக்விட்டி ஃபண்டுகளில் முதலீடு செய்யத் தொடங்க வேண்டும். முழுமையாக இல்லாவிட்டால், உங்கள் ஆபத்து பசி அதை அனுமதித்தால் ஒரு பெரிய பகுதி. சமபங்கு நிதிகளில் (ஈக்விட்டி ஃபண்டு) முறையான முதலீட்டுத் திட்டத்துடன் ஓய்வூதியத்தைப் பற்றி குறிப்பாகப் பேசினால், வருங்கால வைப்பு நிதி பங்களிப்பையும் அதிகரிக்கலாம். சொத்து ஒதுக்கீடு மூலோபாயத்தின் அடிப்படையில் தேசிய ஓய்வூதியத் திட்டத்தில் முதலீடு செய்யலாம்.
உங்கள் வீட்டுக் கடன் முடிந்ததும் உங்கள் சமமான மாதாந்திரத் தவணைப் பணத்தை இப்படித்தான் பயன்படுத்த முடியும். மேலும், இவை அனைத்தும் உங்களிடம் போதுமான உடல்நலம் மற்றும் ஆயுள் காப்பீடு உள்ளது என்ற அனுமானத்தின் அடிப்படையிலும் உள்ளது.
உங்களால் வேறு ஏதாவது செய்ய முடியுமா? ஆம். தயவுசெய்து அனைத்தையும் சேமிக்க முயற்சிக்காதீர்கள். வரவிருக்கும் ஆண்டுகளில் உங்களை ஏக்கம் கொள்ளச் செய்யும் விஷயங்கள் மற்றும் அனுபவங்களுக்காக கொஞ்சம் பணத்தையும் செலவிடுங்கள். கல்லறையில் பணக்காரனாக இருப்பதில் அர்த்தமில்லை.